LEGO樂高的祖國/丹麥/2016「無現金社會」

吳宥叡

在台灣討論許久的數位金融終於邁開腳步，5月份政府通過專法，開放12項金融業務在線上辦理，被視為台灣「行動金融元年」。

　但同一時間，遠在北歐的丹麥，卻已大膽宣布要在2016年進入「無現金（cashless）社會」。明年起僅剩醫院、藥房、郵局有義務受理現金，其他各零售業均可拒絕收受現金。

     2016無現金消息一出，隨即成為全球熱門話題。到底丹麥有什麼條件向實體貨幣說拜拜？這麼做的好處又是什麼？

全國逾八成交易透過塑膠貨幣

     為迎接無現金社會到來，丹麥已準備很久，多年來逐步完善網路建設、金流系統、通路服務等。

     去年，丹麥中央銀行宣布停止發行紙鈔與硬幣，至今全國逾八成交易透過金融卡、信用卡、記帳卡等塑膠貨幣，1／3民眾用過Mobile Pay行動支付軟體，如當地最大銀行Danske，就擁有超過200萬名行動支付用戶。

     不管到百貨公司、商店、餐廳、傳統市場、甚至路邊攤，丹麥各種零售通路只要插入卡片、輸入密碼，輕鬆兩個步驟就可結帳走人，店員也很少做什麼確認動作。許多商店乾脆在櫃檯貼上行動支付帳號，讓客戶用手機支付軟體結帳。

     更厲害的是，有鑑於大陸觀光客愈來愈多，丹麥機場退稅處，竟特別針對中國遊客提供貼心服務，可選擇退稅到信用卡帳戶，或直接退到個人的「支付寶」帳戶，一樣無須現金。

     到街上隨便找個丹麥人問，除了手機跟信用卡、地鐵票等卡片，很少有人身上有現金。

     家住哥本哈根、任職Albertslund自治市政府的尼爾斯（Niels Carsten Bluhme）笑說：「我已經好幾年口袋裡沒鈔票了，」他手指著商店街一處一樓招租店面說，「那裡以前是家銀行，因為大家很少提款，提款機都撤了。」現在只要看到掏零錢跟翻紙鈔的人，他就會認為，「那一定是外國人。」

     台新銀行資訊服務處副總經理孫一仕分析，丹麥擁有優厚的福利系統，公部門占整體交易市場極高比重，加上社會信任度高，都是推動無紙鈔的絕佳條件。

     的確，丹麥人常自我調侃，因為超高稅率水準，「賺的錢大多繳給政府，口袋裡早就沒多少錢了，不用現金也無所謂。」

     事實上，告別現金早已是全球數位金融的大勢所趨，可帶動更多創新的商業模式。這也是今年丹麥政府的經濟振興提案，希望藉此刺激消費、減少產業交易成本，並鼓勵創新。

     換言之，丹麥推動數位金融不只是要搶名聲、搏版面，背後的目的其實很務實。

告別現金 帶動更多創新商業模式

     比起各國，台灣在數位支付的發展顯然落後許多。去年，全國現金交易量多達6.4兆元，仍占整體比重近3／4。別說比丹麥，台灣就連亞洲鄰國也比不過，中國、南韓、新加坡都有破五成的非現金交易比率，香港更接近65％。

     儘管政府不斷高呼「金融3.0」願景，今年專法一過，除了傳統金融業與發卡組織，包括電信、手機、第三方支付、票證、社群、電商平台等新血，都摩拳擦掌地準備搶灘，但開放腳步依舊太慢。

     此外，在金融、電信、網路、通路等不同環節的銜接與串連上，台灣目前仍有許多三不管地帶。比方說，假使客戶要把網路平台的交易點數，轉到不同品牌的信用卡上，或用來支付其他通路的消費，就牽涉到許多跨平台的整合與轉換。

     去年底，政府曾在寧夏夜市試推電子錢包，鼓勵業者加裝收銀機、悠遊卡感應器、收據列印機，效果不如預期，僅約一成攤商使用，「忙的時候做東西都來不及，哪有時間操作機器？」一位店家抱怨，除拖慢服務速度，也不見得增加多少客人。

     2月成立台灣第一個數位金融事業處的玉山銀行數位金融長李正國觀察，目前國內比較普及的非現金交易方式，仍以信用卡與封閉型小額支付（如捷運卡、限定店家使用的儲值卡）為主，距離跨帳戶系統、跨電信平台、跨手機型號多功能支付用途，仍有段不小距離。

     小國丹麥的數位化之路，的確有許多台灣可借鏡之處。

文章出處*http://www.msn.com/